Na jakich zasadach przedłuża się polisę OC i jakie są kary za jej brak?

Polisa OC zabezpiecza nas przed poniesieniem finansowych konsekwencji spowodowanego przez nas wypadku. Ubezpieczyciel z polisy OC pokrywa szkody wyrządzone zarówno na mieniu, jak i wśród osób*. Kwoty jakie wypłacają firmy ubezpieczeniowe niekiedy przekraczają możliwości finansowe nawet całkiem zamożnej osoby.

Wystarczy sobie wyobrazić spowodowanie katastrofy drogowej na autostradzie, gdzie zniszczona zostaje infrastruktura drogowa, wzywana jest specjalistyczna pomoc, a w samym wypadku bierze udział kilka pojazdów i kilkanaście osób. Pokrycie wszystkich szkód może kosztować setki tysięcy złotych i taką odpowiedzialność bierze na siebie ubezpieczyciel.

Jeżeli polisy nie ma, pieniądze poszkodowanym wypłaca Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który po krótkim czasie zwróci się do sprawcy o zwrot pieniędzy, co nazywa się regresem. Najwyższy w Polsce regres z tytułu wyrządzenia szkody w wypadku drogowym wyniósł 1,5 mln zł. Czy na pewno stać cię na brak polisy OC i przede wszystkim, czy na pewno masz ważną polisę OC?

Często powtarzane historie o domaganiu się opłaty składek z tytułu OC za kilka lat wstecz wprowadza wiele osób w przekonanie, że polisa OC przedłuża się automatycznie i nic nie trzeba robić aby podlegać ochronie. Błędne jest myślenie, że trwa ona bez końca, nawet jeżeli składki nie są opłacone.

To nieprawda i warto wiedzieć, kiedy polisa OC rzeczywiście samoczynnie się przedłuża, a kiedy traci ważność. Około 180 tys. pojazdów w Polsce jest nieubezpieczonych tylko dlatego, że właściciel tkwi w błędnym przekonaniu, że jego OC samo się przedłużyło.

Zacznijmy od zdefiniowania utraty ważności OC. Chodzi tu konkretnie o brak ochrony ze strony firmy ubezpieczeniowej na danym pojeździe, ale nie oznacza wygaśnięcia obowiązku ubezpieczania. To dlatego można się spotkać z przypadkami, że kierowca musi opłacić zaległe składki za rok lub dwa, choć w takich sytuacjach zwykle bywa tak, że do należnych składek trzeba jeszcze dopłacić karę do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. O tych karach przeczytacie za chwilę.

Polisa OC traci ważność w dwóch przypadkach. Pierwszy następuje w chwili wygaśnięcia polisy poprzedniego właściciela, od którego kupiliście samochód. Wówczas ochrona OC przestaje działać, choć ubezpieczyciel będzie się domagał opłacenia składek za kontynuację ubezpieczenia.

Jeżeli zatem kupiliście auto używane i jego polisa, wykupiona przez poprzedniego właściciela się kończy, to zadbajcie o to, by nie powstała przerwa w ubezpieczeniu, ponieważ spowodowanie jakiejkolwiek szkody podczas tej przerwy spowoduje obciążenie finansowe waszego prywatnego budżetu.

Drugi przypadek, kiedy ochrona OC traci ważność to brak opłaty lub niedopłata za miniony okres ubezpieczenia. Jeżeli zatem nie opłaciliście polisy OC w całości za poprzedni okres, wraz z jego końcem tracicie ochronę! Wystarczy symboliczna złotówka niedopłaty, by ubezpieczyciel nie przedłużył waszej ochrony na kolejny rok i nie wypłacił odszkodowania.

Kiedy więc ochrona OC automatycznie się przedłuża? Wbrew powszechnie panującej opinii polisa OC przedłuża się tylko raz i tylko na rok, pod warunkiem, że nie nabyliście używanego auta i że poprzednia składka (za zeszły rok) została opłacona w całości. Wówczas nawet niewykupienie polisy skutkuje jej automatycznym przedłużeniem i przez rok macie ochronę mimo niepłacenia składek za ten okres.

W razie kolizji czy wypadku ubezpieczyciel pokryje szkody pod warunkiem, że opłacicie zaległą składkę. Po roku takiej ochrony, niegasnącej pomimo niepłacenia składek, odpowiedzialność za szkody przechodzi na was. Zwykle jednak jest tak, że firmy pilnują własnego (i właścicieli pojazdów) interesu przysyłając informacje o zaległych składkach, a w momencie wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej do akcji wchodzi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który już za jeden dzień braku ważnej polisy OC może nałożyć na was karę finansową.

UFG nakłada kary finansowe na właścicieli pojazdów w wysokości uzależnionej od okresu nieposiadania ochrony OC. Najniższym progiem jest kara 740 zł, co dotyczy jednego lub dwóch dni bez ochrony. Od trzeciego dnia wchodzi się na drugi próg i kara wynosi wówczas 1850 zł. Za brak ważnej polisy OC przez okres dłuższy niż 14 dni grozi maksymalna kara w wysokości 3700 zł. To wszystko dotyczy pojazdów osobowych – kary za pozostałe pojazdy są inne.

Objaśnienia:

*Polisa OC pokrywa koszty leczenia, rehabilitacji, hospitalizacji, renty w przypadku niezdolności do pracy, renty w przypadku śmierci poszkodowanego i wszystkie koszty związane z oszacowaniem wysokości odszkodowania za szkody wyrządzone na osobach do kwoty 5 mln euro oraz za szkody wyrządzone na mieniu, a w tym przede wszystkim: koszty naprawy pojazdów, holowania, wynajęcia pojazdu zastępczego oraz koszty naprawy mienia publicznego i prywatnego, uszkodzonego podczas zdarzenia drogowego - do kwoty 1 mln euro.

Szacuje się, że w Polsce jest 250 tys. pojazdów bez ważnej polisy OC, przy czym 73 proc. przypadków nieubezpieczenia jest błędne przekonanie właścicieli, że ochrona prawna przedłużyła się automatycznie.