Na co zwracać uwagę decydując się na kredyt samochodowy?

Na wstępie należy podkreślić, że kredyt samochodowy to nie jeden konkretny, lecz co najmniej trzy różne produkty kredytowe. Może przybierać on postać standardowego kredytu z klasycznymi ratami, kredytu z ostatnią ratą balonową bądź kredytu jedno- lub kilkuratowego. Ten ostatni jest oferowany w zasadzie wyłącznie przez tak zwane banki samochodowe, i pozwala sfinansować jedynie zakup nowego pojazdu określonego producenta. Ze względu na ten wąski zakres zastosowań, w artykule skupimy się na dwóch pozostałych, bardziej popularnych, wariantach kredytu samochodowego. Na jakich zasadach działają i który z nich jest lepszy? Czym się różnią od pożyczki gotówkowej? Jak wybrać dobrą ofertę kredytu na zakup auta?

Czym jest i do czego służy kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, przeznaczony dla przedsiębiorców i osób prywatnych zainteresowanych nabyciem środka transportu. Wbrew swojej nazwie pozwala sfinansować zakup nie tylko samochodu osobowego lub ciężarowego, ale także motocykla, skutera, czy nawet quada lub łodzi. Co ważne, może być to nowy pojazd z salonu, ale również używany, oferowany przez komis lub osobę prywatną.

Warto zaznaczyć, że niektóre banki są gotowe sfinansować zakup niemal dowolnego pojazdu, jednak większość stosuje w tym zakresie spore ograniczenia. Kredytodawcy najczęściej nie akceptują samochodów z zagranicy, aut powyżej pewnego wieku (górny limit to zwykle 13-16 lat), a także niektórych rodzajów pojazdów. Niezależnie jednak od instytucji i typu pojazdu, można liczyć na korzystne warunki finansowania. Bierze się to stąd, że taki kredyt wiąże się z koniecznością ustanowienia zabezpieczeń, które dobrze chronią interesy kredytodawcy.

Zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest najczęściej cesja praw z polisy AC, a także przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe. Dzięki temu ostatniemu bank może być wpisany do dowodu rejestracyjnego, gdy kredytobiorca nie spłaca zobowiązania; w przypadku standardowego przewłaszczenia bank staje się współwłaścicielem pojazdu w momencie zawarcia umowy kredytu, i pozostaje nim do końca jej trwania. Natomiast cesja praw z Autocasco pozwala bankowi uzyskać odszkodowanie, jeśli auto zostanie skradzione lub uszkodzone.

Jak działają kredyty samochodowe?

Poszczególne kredyty samochodowe mogą różnić się rodzajami kosztów i ich wysokością, sposobem spłaty, czy też wielkością wymaganego wkładu własnego. Ponadto, ze względu na różnice w zasadach działania, mają również nieco inny zakres zastosowań.

Najpopularniejszym i najłatwiej dostępnym kredytem na samochód jest kredyt samochodowy z klasycznymi ratami kapitałowo-odsetkowymi. Ma działanie podobne do standardowej pożyczki gotówkowej: pozwala pozyskać od kilku do kilkuset tysięcy złotych, jest spłacany w comiesięcznych ratach, a przy tym może być udzielony na okres od kilku miesięcy do nawet 10-12 lat. Jednak w przeciwieństwie do pożyczki służy do sfinansowania konkretnego celu, czyli zakupu pojazdu, który staje się jednocześnie zabezpieczeniem jego spłaty – z tego względu jest również od niej tańszy. Różnicę stanowi też fakt, że w przypadku finansowania starszego pojazdu, kredyt może wymagać wniesienia wkładu własnego, w wysokości od kilkunastu do nawet około 40 procent ceny auta.

Kredyt samochodowy z ratą balonową tylko w niewielkim stopniu przypomina swój klasyczny odpowiednik. W tym wypadku kredytobiorca może pożyczyć podobną ilość środków, jednak na ich zwrot ma znacznie mniej czasu (zwykle od 2 do 5 lat) i dokonuje go na innych zasadach. Jeśli chodzi o te ostatnie, spłatę zobowiązania można podzielić na trzy etapy: wniesienie wkładu własnego w wysokości co najmniej 10 proc. ceny pojazdu, okres spłaty tradycyjnych rat oraz zapłatę jednej wysokiej raty, zwanej balonową, która może stanowić równowartość nawet połowy wartości auta.

Dla kogo klasyczny kredyt samochodowy, a dla kogo kredyt z ratą balonową?

Standardowy kredyt samochodowy, ze względu na długi okres kredytowania, a także liberalne podejście banków do kwestii przedmiotu finansowania, może sprawdzić się praktycznie w każdym przypadku. Pomoże w zakupie zarówno nowego, jak i używanego, w tym kilkunastoletniego samochodu.

Kredyt z ostatnią ratą balonową ma węższy zakres zastosowań, ale jego specyficzna konstrukcja sprawia, że w pewnych sytuacjach okazuje się lepszym wyborem, niż klasyczny kredyt samochodowy. Chodzi tu przede wszystkim o przypadki, w których kupujący relatywnie często zmieniają pojazdy. Jest tak dlatego, że tuż przed terminem płatności ostatniej, często kilkunasto- czy nawet kilkudziesięciotysięcznej, raty balonowej można sprzedać auto i przeznaczyć pozyskaną kwotę na wkład własny do zakupu kolejnego auta na kredyt.

Jak wybrać dobrą ofertę kredytu samochodowego?

Trzeba zaznaczyć, że klienci mają do wyboru stosunkowo niewielką liczbę ofert kredytów samochodowych. Na polskim rynku udostępnia je tylko kilka banków, na dodatek najczęściej dotyczą one klasycznego kredytu na samochód z miesięcznymi ratami – kredyt z ratą balonową można dostać w pojedynczych instytucjach. Poza tym zwykle nie można też liczyć na promocje, ani obniżkę kosztów w zamian za skorzystanie z innego produktu banku, na przykład karty kredytowej, czy konta bankowego (aktualny ranking rachunków na: https://finanse.rankomat.pl/konta/osobiste/).

Mimo małego rynku kredytów samochodowych, warto przyłożyć się do wyboru najlepszej dla siebie oferty – może zapewnić to łącznie od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych oszczędności. Wymaga to wzięcia pod uwagę przede wszystkim kosztów finansowania, czyli poziomu oprocentowania, wielkości prowizji za przyznanie kredytu, czy też opłat manipulacyjnych. Aby ułatwić sobie wybór, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/samochodowe/, który pozwala łatwo sprawdzić i porównać opłacalność poszczególnych opcji.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Kredyt samochodowy to atrakcyjny sposób finansowania zakupu pojazdu, jednak nie zawsze musi okazać się najlepszym wyborem. W praktyce, ze względu na konieczność wykupienia Autocasco, czy też występowanie opłat manipulacyjnych, nie sprawdzi się przy zakupie taniego, starszego auta, a także wtedy, gdy do sfinansowania transakcji brakuje małej ilości środków. Może stanowić za to dobrą alternatywę dla leasingu, jeśli potrzebne są środki na nowy lub maksymalnie kilkuletni pojazd. Każdy musi jednak indywidualnie ocenić atrakcyjność poszczególnych opcji, uwzględniając przy tym nie tylko koszty, ale również potencjalny okres finansowania, czy aspekty podatkowe.