Auto na raty – jak mądrze sfinansować zakup nowego samochodu?

Różne sposoby finansowania zakupu samochodu – mimo rosnącej popularności – wciąż budzą obawy niektórych osób. Czy takie rozwiązanie jest korzystne? W niektórych przypadkach auto na raty to jedyny sposób, aby móc kupić samochód. Dzięki niemu staje się to znacznie mniejszym obciążeniem finansowym w danym czasie, bo jednorazowo nie musisz wydawać znacznej sumy pieniędzy. Zostanie ona rozłożona na miesięczne opłaty, które często będzie można dopasować do Twoich możliwości oraz planów na przyszłość. Dlaczego o nich mowa? Wybór konkretnej oferty może zależeć od tego, co planujesz zrobić po zakończeniu spłaty. W zależności od formy finansowania auta na raty może ono od samego początku być Twoją własnością i pozostać nią po opłaceniu wszystkich należności. Inny wariant zakłada możliwość wykupu lub zwrot samochodu po upływie ustalonego czasu. Daje to możliwość podpisania kolejnej umowy i wzięcia nowego lub innego modelu do motoryzacyjnych testów.

Dzięki finansowaniu auta na raty możesz też wybierać spośród szerszej oferty samochodów oraz pozwolić sobie na wyposażenie dopasowane do Twoich potrzeb. Masz też większy dostęp do najnowszych technologii np. napędu elektrycznego lub hybrydowego. Auta tego typu są nieco droższe, ale ich eksploatacja oraz koszty paliwa niższe, dlatego wzięcie na nie kredytu lub leasingu może być opłacalne.

Auto na raty kojarzy się zazwyczaj z kredytem, ale nie jest to jedyna forma finansowania zakupu samochodu, jaka dostępna jest zarówno dla klientów biznesowych, jak i prywatnych. Równolegle do kredytu, na rynku dostępne są oferty klasycznego leasingu operacyjnego dla firm, a od 2011 roku można skorzystać też z leasingu konsumenckiego dla osób fizycznych – najmniej obecnie wybierana forma sfinansowania zakupu wymarzonego samochodu. Istnieje też możliwość wynajmu długoterminowego, w którym również obowiązują miesięczne opłaty za korzystanie z wybranego pojazdu. Czym różnią się te metody finansowania i jaki będzie dla Ciebie najlepszy?

W obu przypadkach bank, firma leasingowa lub producent samochodów (w takim wypadku mówimy o leasingu fabrycznym) jako leasingodawca udostępnia auto leasingobiorcy (korzystającemu/klientowi) za wcześniej ustalone raty miesięczne. Można wybrać dwa rodzaje takiej umowy:

• leasing operacyjny – przez cały okres trwania umowy samochód pozostaje własnością leasingodawcy, a po jej zakończeniu leasingobiorca może go wykupić za ustaloną na wstępie cenę wykupu lub zwrócić. Raty leasingowe są tutaj zazwyczaj niższe niż przy leasingu finansowym, ponieważ nie pokrywają pełnej wartości auta. Bierze się pod uwagę wartość rezydualną (przewidywalną wartość pojazdu na koniec umowy) oraz okres użytkowania. Leasingobiorca nie jest odpowiedzialny za amortyzację. W ofercie często dostępne są dodatkowe usługi, np. serwisowanie, wymiana opon, ubezpieczenie. To rozwiązanie dla Ciebie, jeśli szukasz wygody i po spłaceniu auta na raty raczej zamierzasz wymienić je na nowe lub inne;
• leasing finansowy – samochód jest własnością leasingodawcy przez okres trwania umowy, ale po jej zakończeniu przechodzi automatycznie na leasingobiorcę. Dlatego też wartość wykupu jest zazwyczaj znacznie niższa niż w przypadku leasingu operacyjnego. Kwota jest często symboliczna. Jednocześnie też raty miesięczne są wyższe, aby spłacona została cała wartość pojazdu. W przypadku tego rodzaju umowy to Ty będziesz też odpowiadać za amortyzację. Wykup jest automatyczny, nie możesz tutaj zdecydować o zwrocie samochodu do dealera czy firmy leasingowej.

Auto na raty w leasingu jest opłacalne przede wszystkim w kontekście umów na firmę, ponieważ niesie ze sobą korzyści podatkowe. W leasingu operacyjnym przedsiębiorca może wliczyć pełne raty oraz opłatę wstępną w koszty uzyskania przychodu, co pozwala na obniżenie podstawy opodatkowania. W leasingu finansowym możliwa jest amortyzacja samochodu oraz wliczenie w koszty części odsetkowej raty. Dodatkowo leasing daje możliwość odliczenia podatku VAT (w całości lub w części zależnie od sposobu wykorzystania auta) od rat.

Drugą popularną formą finansowania zakupu auta na raty jest kredyt, w którym od samego początku kredytobiorca jest właścicielem pojazdu. To rozwiązanie dla Ciebie, kiedy planujesz długoterminowe użytkowanie samochodu. Przy wyborze oferty warto sprawdzić wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem – odsetki, prowizje, ubezpieczenia. W kredycie na auto kredytobiorca samodzielnie pokrywa koszty ubezpieczenia, serwisu i eksploatacji pojazdu. Do wyboru jest kilka typów kredytu:

• standardowy – kwota kredytu wraz z odsetkami jest rozłożona na stałe, najczęściej równe raty miesięczne;
• balonowy – niższe raty miesięczne i dużo wyższa ostatnia rata (tzw.rata balonowa);
• typu 50/50 (jednorazowy) – początkowo wysoka kwota (np. 50% wartości), a po określonym czasie, najczęściej po okresie 12-tu miesięcy, pozostała część; Obok najbardziej popularnej formy kredytu rocznego jaką jest 50/50 istnieją 5x20, 4x25, 3x33
• z odroczonym terminem spłaty – umożliwia odroczenie pierwszej raty na kilka miesięcy.

Jeśli nie planujesz długotrwałego korzystania z samochodu i wiesz, na jaki okres będzie Ci on potrzebny, możesz skorzystać z wynajmu długoterminowego. To forma finansowania auta na raty, w którym nie masz obowiązku wykupu. Opłaty mogą być niższe, bo spłacasz tylko przewidywaną utratę wartości pojazdu w trakcie użytkowania, a nie jego pełną wartość. Często jednak wliczone są w nie dodatkowe koszty: ubezpieczenie, serwis, assistance. Może też obowiązywać limit kilometrów oraz zostać ustalony oczekiwany stan pojazdu przy jego zwrocie. Pamiętaj jednak, że wynajem długoterminowy nie prowadzi do własności auta. Całkowity koszt będzie też prawdopodobnie wyższy, niż zakup auta na raty w kredycie lub leasingu.

Biorąc auto na raty i rozważając wiele ofert, warto wziąć pod uwagę następujące zmienne, mogące mieć wpływ na koszty oraz wygodę finansowania:

• RRSO w przypadku kredytu;
• całkowity koszt leasingu lub kredytu – oblicz miesięczne raty, opłatę wstępną, wartość wykupu oraz sprawdź dodatkowe wydatki z umowy;
• wysokość wkładu własnego (opłaty początkowej) lub pierwszej wpłaty w kredycie;
• oprocentowanie – czy jest stałe czy zmienne;
• depozyt gwarancyjny – może być formą zabezpieczenia dla finansującego;
• ewentualna wartość wykupu (raty balonowej) oraz jego warunki;
• formalności i czas oczekiwania – przy leasingu procedury będą uproszczone, nie ma też wpisu do BIK, a więc taka umowa nie ma znaczenia dla Twojej zdolności kredytowej;
• możliwość wcześniejszej spłaty;
• koszty dodatkowe i kary umowne;
• dodatkowe usługi w umowie – mogą generować koszty, ale być też dla Ciebie ułatwieniem i chronić Twoje mienie, życie lub zdrowie;
• ubezpieczenie i serwisowanie auta na raty – dowiedz się, kto jest odpowiedzialny za te kwestie;
• ewentualny limit kilometrów i stan pojazdu przy zwrocie;
• okres trwania umowy i jej elastyczność.

Istnieją jeszcze dodatkowe korzyści wzięcia nowego auta na raty z salonu. Producenci często współpracują z bankami i mogą zaoferować preferencyjne warunki, np. niższe oprocentowanie dla swoich klientów. Przykładem mądrego finansowania auta na raty będzie np. program Mazda Finance, który oferuje kilka form finansowania, np. kredyt i leasing "Drive Flex" z opcją raty balonowej / wysokiej wartości wykupu czy "Mazda Lease".